Большая роль микрокредитов

Если бы в нашей стране было принято отмечать годовщины законодатель-ных актов, то через пару недель широкие слои населения могли бы праздновать появление Федерального закона «О кредитной кооперации». Однако и практики такой у нас нет, да и с самим понятием кредитной кооперации мы все еще плохо знакомы. А зря! – считает один из разработчиков нового закона, зампредседателя экспертного совета при Комитете по финансовому рынку Госдумы РФ Андрей СИДНЕВ, побывавший в Северной Осетии с рабочим визитом.
– Андрей Иванович, что вас привело в нашу республику?
– Хорошее событие и для меня как одного из руководителей кооперативного кредитного движения «Народные кассы», и для жителей Северной Осетии. А именно отчитывается о работе за прошлый год и начало текущего одно из наших подразделений в республике – кредитный кооператив «Экспресс-кредит».

– И в чем же повод для радости жителей республики, если не считать коммерческих клиентов кооператива? – Во-первых, многие, кто не понимает суть движения кредитных кооперативов в стране, ошибаются, считая эти организации коммерческими! По новому закону «О кредитной кооперации» осуществляющие эту деятельность организации граждан являются некоммерческими и саморегулируемыми: целью их работы не является получение прибыли.
–Вот это да! Деньги– и без прибыли?

– Не совсем так. Прибыль от привлечения средств населения и оказания им услуг, конечно же, извлекается, но идет на выплату процентов вкладчикам и поддержание и развитие самой кредитной организации. Кроме того, кредитные кооперативы не имеют права выпускать на финансовый рынок собственные ценные бумаги, как банки или предприятия.
– Тогда как же работает кооператив? Как печально известные финансовые «пирамиды»?

– Ни в коем случае! Именно для защиты интересов участников кредитного кооперативного движения его инициаторами, практиками с многолетним стажем и был разработан, а потом и принят два года назад новый закон. В отличие от прежнего – 2001 года он создал четкую многоуровневую систему страхования вкладов населения в кредитные кооперативы. И при этом сделал их доступными практически любому гражданину!
Ни один банк не может себе позволить работать с потенциальными вкладчиками так, как это под силу кредитному кооперативу, – давать микрокредиты без залога, без поручителей, иногда – под честное слово!

–Как в анекдоте: «Тут мне карта и пошла!»?

– Нет, конечно, это прямой путь к разорению, но если вдумчиво, кропотливо работать с каждым потенциальным заемщиком, то ошибки практически исключены. Кстати, пример этого – первый в вашей республике кредитный кооператив под руководством Тимура Хаева, работающий в полном соответствии с новым законом, на отчетном собрании которого мы сейчас и находимся. Всего за год с небольшим работы здесь пришли к тому, что уже не боятся выдавать кредиты малому бизнесу, и «проколов» пока не было!
–Чем вы это объясняете?

– Изначально созданию и становлению кооператива помогли специалисты Программы развития ООН, работающие в вашем регионе, и конкретно руководитель офиса Наталия Андреева. Они прекрасно знают мировую практику кредитного движения, например, что это крупнейшая финансовая система в США, объединяющая 80 миллионов граждан. Что 2005-й был объявлен в мире Годом микрокредитования, а год спустя родоначальник современного микрокредитования, банкир из Бангладеш Мухаммед Юнус был удостоен за свою деятельность Нобелевской премии мира за борьбу с бедностью.
Его страна намного беднее нашей, но и там не побоялись выдавать микрокредиты мелким предпринимателям, которые для них становились основой дальнейшего благополучия и даже процветания. Сам Юнус начал свою деятельность с кредита в 27 долларов США, а сегодня его банк имеет 2000 отделений в его стране.
– А почему ваше движение называется «Народные кассы»?
– Потому что входящие в него 140 кредитных кооперативов в 70 регионах страны таковы по сути. Многие еще помнят, что по-советски это звучало как «кассы взаимопомощи», а по-старорежимному – кредитные и ссудо-сберегательные товарищества. История кредитного кооперативного движения в нашей стране также имеет богатую историю, и очень многое в нем и тогда, и теперь основано на доверии, взаимовыручке.
Однако сначала инфляция и девальвация рубля, приватизация, а позже – финансовые «пирамиды», дефолт очень сильно подорвали это самое доверие нашего народа к финансовой системе как таковой. Сегодня не лучше обстоят дела в связи с мировым экономическим кризисом, начавшимся, как известно, именно в банковской сфере.
Именно поэтому, работая над новым законом о кредитной кооперации в стране, мы тщательно продумывали и фиксировали в нем механизмы прямого действия по страхованию вкладов населения. Это и двухуровневая система, когда группа первичных кооперативов создает кооператив второго уровня, ответственный за экономическую эффективность работы всей системы, и страхование вкладов и деятельности кооперативов в целом, и проведение аудита, и подготовка кадров, и требования к количественному и финансовому объемам саморегулируемых организаций.
–Поясните, пожалуйста, последнее.

– В соответствии с новым законом до 4 августа текущего года все 2780 кредитных кооперативов в стране должны объединиться в саморегулируемые организации. Речь идет о банальной финансовой дисциплине и самоконтроле в нашей системе. Ведь, к примеру, из указанного количества кооперативов отчетность в контролирующие органы регулярно подают менее трети! Поэтому саморегулируемая организация должна состоять не менее чем из 5 кооперативов с численностью пайщиков от 100 тысяч человек или 100 мелких кооперативов. И, самое главное, новый закон устанавливает жесткий государственный контроль организационной и финансовой деятельности кредитных кооперативов.
– Каковы перспективы вашего движения в стране и нашей республике? Не приведет ли его развитие к конкурентной войне с банками?

– Начну с последнего: нет, не приведет! Как я уже говорил, у нас с банками совершенно разные сегменты потенциальной клиентуры. Поэтому и перспективы кредитного кооперативного движения и в стране, и в вашей республике прекрасные, особенно с учетом первого опыта работы вашего кооператива – члена нашей саморегулируемой организации «Народные кассы». Кстати, он вообще стал первым в Северо-Кавказском федеральном округе, а второй открылся в Ставрополе лишь полгода назад.

Наше движение набирает силу не только благодаря все большему вовлечению широких слоев населения, но и прямой государственной поддержке – через Российский банк развития и косвенной – через поддержку малого предпринимательства в целом. А народ у нас в основном работящий и предприимчивый, особенно на Кавказе, в нем только надо возродить веру в себя и в финансовые институты, в доступность микрокредитов и в возможность с их помощью сделать свою жизнь лучше.

Это и будет реальным вкладом в решение задачи по динамичному развитию вашего региона, поставленной руководством страны перед органами власти нового федерального округа и входящих в него субъектов РФ.

Газета: «Северная Осетия»

Автор: Беседовал В. РЯЗАНОВ.