КРЕДИТНЫЙ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КООПЕРАТИВ

СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ

КРЕДИТНЫЙ СОЮЗ

С 2009 ГОДА НА РЫНКЕ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ РСО-АЛАНИЯ

Звонок бесплатный 8-800-700-39-43

Feedback

Новости

Опубликовано 2 апреля 2018 г.

Различия и сходства КПК и МФО

Различия и сходства КПК и МФО

Пожалуй, каждый житель России хотя бы раз слышал про микрофинансовые организации (сокращенно МФО). В этой статье мы попытаемся выяснить насколько далеки кредитные кооперативы от МФО и правда ли, что микрофинансовая организация это всегда заоблачные проценты и незаконные методы сбора долгов.

 

 

 

Откуда взялись МФО?

 

Родоначальником микрофинансирования принято считать Мухаммеда Юнуса, профессора экономики из Южной Азии, разработавшего в 70-е годы прошлого века проект финансирования беднейших слоев населения. Небольшие суммы выдавались  взаймы физическим лицам на небольшой срок для организации собственного дела.    Подобные микрокредиты со временем стали выдаваться и на потребительские нужды.

Опыт Мухаммеда Юнуса, получившего за свое новаторство Нобелевскую премию, был настолько успешным, что в конце прошлого столетия эти процессы повлекли за собой развитие микрофинансирования, адаптированного к потребностям населения   со средним достатком. А уже в конце 90-х микрофинансирование стало эффективным инструментом по снижению уровня бедности во всем мире.

 

В краю родных осин

 

Идеи микрофинансирования в стране с богатейшей историей кредитных кооперативов легли на благодатную почву. КПК оперируют малыми суммами, объединяя на кооперативных принципах людей для оказания взаимопомощи друг другу. Помимо них есть и другие небанковские финансовые организации, выдающие небольшие займы на короткий срок, под обеспечение или без такового (к примеру, ломбарды или те же самые МФО).

 

Всех вышеперечисленных объединяет одно: они оказывают населению микрофинансовые услуги, и поэтому в общей финансовой системе страны   отнесены к микрофинансовым институтам (МФИ). Таким образом, кредитные кооперативы – это одна из предусмотренных законодательством форм микрофинансовых институтов. Сейчас в России насчитывается чуть более 11 тыс. МФИ. Из них почти две тысячи – это кредитные потребительские кооперативы, чуть более двух тысяч это микрофинансовые организации и почти 6 тысяч ломбардов.

 

 

 

В чем сила, брат?

 

Теперь, когда мы знаем, что ничто микрофинансовое кредитным кооперативам не чуждо перейдем к отличию одних участников микрофинансового рынка от других.

Различия между секторами на финансовом рынке основываются на наличии или отсутствии законодательной базы. Такая законодательная база, позволяющая отличать одних от других, у каждого микрофинансового института есть. Деятельность кредитных кооперативов обеспечивается двумя отраслевыми федеральными законами: «О кредитной кооперации» и «О сельскохозяйственной кооперации».

А главное отличие кредитных кооперативов от других МФИ это осуществление   деятельности на кооперативных принципах. Пайщик КПК – это не клиент МФО, это собственник кредитного кооператива. Все важнейшие решения в кооперативе принимаются и утверждаются общим собранием пайщиков, тогда как в МФО и ломбардах – узким кругом учредителей и акционеров.

И не столь важно, что все кредитные кооперативы по своим активам (53,7 млрд. руб.) не превышают одного процента от всего финансового рынка страны. Поскольку они работают с «людскими деньгами» (более 1,0 млн. пайщиков), то    несут в себе риски социальной напряженности, тогда как в других МФИ риски банкротства затрагивают только личные инвестиции акционеров.  

А раз так, то при всей схожести требований регулятора к участникам микрофинансового рынка -  к кредитным кооперативам несколько иной подход.   Предполагается, что соблюдение обязательных к исполнению 8 нормативов финансовой устойчивости и базовых стандартов деятельности должно уберечь КПК от того, чтобы руководство завело его «не туда». 

За чей счет банкет?

 

У КПК с обязательным членством и у МФО, работающих на открытым рынке      разные источники и оборот денег.  МФО, привлекая деньги от своих владельцев и от квалифицированных инвесторов в суммах от 1,5 млн. руб., а также   выдавая займы любому, подходящему под их правила потенциальному заемщику – мало чем отличаются от обычных банков. Процедуры проще, займы мельче, проценты по займам выше и уровень просрочки, в итоге, тоже выше. Полученная прибыль  распределяется между учредителями. Клиенты ничего не должны МФО, кроме процентов по займам. Риски от результатов деятельности МФО лежат на учредителях. 

 

В КПК сбережения принимаются только от пайщиков, и займы выдаются тоже только своим пайщикам. Процедура выдачи займов немного сложнее и зачастую предполагает обеспечение (в том числе поручительство других пайщиков, залоги, страхование). Проценты по сбережениям выше банковских, проценты по займам соизмеримы с банковскими. Полученный доход распределяется по внутренним фондам и между пайщиками. Пайщики должны КПК проценты по займам, плюс поддерживать свою организацию членскими и паевыми взносами. КПК должны пайщикам   паевые накопления и личные сбережения с начисленными процентами.  Риски от результатов деятельности КПК лежат на всех пайщиках.

 

 

А скажите, чьи вы?

 

Если бы кредитные кооперативы у нас были настолько популярны, как в некоторых других странах (к примеру, как в США, Канаде, Польше), то современное российское движение кредитных кооперативов насчитывало бы не миллион с небольшим пайщиков, а значительно большее количество. Более того, по данным Банка России, количество и кредитных кооперативов, и пайщиков в них к концу 2017 года сократилось. Кооперативов - на 10,6%, пайщиков – на 1,3%. По оценке экспертов, на современное состоянии дел в кредитной кооперации влияет усиление регуляторной нагрузки и общая слабая информированность населений о таких институтах, как КПК в частности, и МФИ, в целом.  По результатам опросов, примерно половина россиян не знает или отдаленно слышала об МФИ, а услугами МФИ пользуются только 8% из числа опрошенных респондентов.

 

Краткие итоги

 

Если у нуждающегося в кредите (займе) есть постоянный источник дохода и хорошая кредитная история – он идет в банк и получает кредит там. Если человеку отказано в получение кредита в банке, то он может получить заем в МФО или в ломбарде под заложенную ценность. Если человеку нужны долгосрочные отношения, многообразие получаемых финансовых услуг и преимущества, которые дает кооперация в широком смысле этого слова -  то он выбирает кредитный кооператив.    

Таким образом, целевая аудитория для будущего роста пайщиков и укрепления кредитной кооперации есть. Ее нужно вычленять, информировать и просвещать.  Как раз эти задачи и ставит перед собой наша газета.  


Источник: Газета народные кассы

Комментарии (0)Количество просмотров (125)
Распечатать

Ваше имя
Ваш адрес электронной почты
Тема
Введите Ваше сообщение...
x
Вернуться наверх
Звонок бесплатный 8-800-700-39-43
Яндекс.Метрика