Среди должников бытует мнение, что задолженность по кредиту или займу — проблема, которая может со временем решиться сама собой. Многие слышали о понятии судебной давности и надеются, что по истечении трех лет с момента взятия кредита вопрос с взысканием долга через суд будет закрыт. Так ли это?
Нет, не так. Исковая давность рассчитывается гораздо более сложным способом и не дает однозначного запрета на взыскание долга. Более того, долг «не умирает» даже в случае смерти должника. Он вполне может достаться по наследству его детям и родственникам. Попробуем подробнее разобрать эту проблему в форме вопросов и ответов.
— С какой даты начинается отсчет срока исковой давности: с момента заключения договора кредита/займа или от даты первой просрочки?
— Чтобы точно определить момент, с которого начинает исчисляться трехлетний срок исковой давности для кредитора, необходимо познакомиться с условиями кредитного договора — он может быть указан там. Если же это не определено в договоре, срок исковой давности отсчитывается с момента просрочки очередного платежа. Причем эта дата должна быть зафиксирована в требовании кредитора или коллектора, направленном должнику, как правило, по почте, ценным письмом с описью вложения.
Если же в претензии, направленной должнику, указан новый срок для исполнения требования, исчисление срока исковой давности начинается с него. При этом претензия может содержать требования как о погашении задолженности по очередному платежу, так и о погашении всей задолженности по договору кредита/займа, если очередные платежи не осуществлялись должником на протяжении более 90 дней.
— Что происходит, если должник снова вернулся в график платежей?
— Если должник погасил какую-то часть задолженности, исчисление срока исковой давности останавливается. И начнется заново с момента очередной просрочки платежа.
— Меняется ли как-то срок давности, если должник обратился за реструктуризацией?
— Обращение должника в банк или коллекторское агентство с просьбой о предоставлении банковских каникул, реструктуризации долга и прочих условий пресекает течение срока исковой давности. По достижении соглашения между сторонами срок исковой давности может быть остановлен.
— Может ли кредитор продлить этот трехлетний срок?
— Даже по истечении такого срока кредитор имеет право подать иск об истребовании задолженности. Суды принимают такие иски и даже выносят по ним положительные решения. Несмотря на позицию должника при истечении срока исковой давности, кредитор может добиться отказа в установлении срока исковой давности. Основаниями для этого может, например, послужить обращение кредитора в суд для истребования задолженности ранее истечения срока давности по долгу. При этом сам суд может состояться и позже. Другим основанием может стать продолжающаяся работа с задолженностью (то есть любые формы внесудебного урегулирования задолженности: официальные письма заемщику, телефонные переговоры).
— То есть «пересидеть» долг и дождаться его фактического списания не получится?
— Надеяться на это не стоит. Взыскание просроченной задолженности старше трех лет составляет около 15% объемов работы коллекторских агентств. В долговых портфелях есть долги и пяти-шести-, и восьмилетней давности. Взыскатели будут работать и с такими долгами: в рамках как досудебного, так и судебного взыскания.
— Правда ли, что долг по кредиту/займу может быть передан по наследству?
— Да, если должник умер или объявлен умершим через суд, его долговые обязательства по договорам кредита/займа в соответствии со статьей 1112 ГК РФ включаются в состав наследства.
До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В случае предъявления требований к наследственному имуществу производство по делу возбуждается судом и тут же приостанавливается до момента определения круга наследников по делу, которых кредитор сможет привлечь в качестве ответчиков. Неуказание ответчиков на стадии подачи иска не является препятствием для его принятия судом.
При неисполнении наследниками должника вступивших в законную силу судебных актов о взыскании долгов на сумму неисполненного денежного обязательства могут быть начислены штрафные проценты.
— Можно ли наследникам умершего как-то отказаться от такого долга?
— Отказаться от наследства можно только в полном объеме. Отказ от части наследства не допускается (статья 1157 Гражданского кодекса РФ). Другое дело, что наследники отвечают по долгам солидарно, то есть пропорционально долям, полученным ими в наследство. И отвечают в пределах стоимости перешедшего к каждому из них имущества. Следовательно, сумма вашего долга не может превышать стоимость всего оставшегося вам в наследство имущества.
— Вносится ли этот долг в кредитную историю наследника?
— Да, если наследники приняли наследство, «отягощенное» долгом, между кредитором и наследником заключается кредитное соглашение, в результате чего долг переходит в кредитную историю наследника. То есть происходит замена стороны в договоре займа/кредита со всеми вытекающими последствиями. Это касается и кредитной истории, и начисления штрафов и пени, предусмотренных кредитным договором.
— Меняется ли срок исковой давности для наследников по долгу?
— Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Требования уже предъявлены, следовательно, момент исчисления срока исковой давности наступил. И для наследников срок исковой давности не меняется. Но если наследник погасил какую-то часть долга или признал себя добровольно новым должником, то исчисление срока исковой давности останавливается. И начинается новый отсчет до наступления очередной просрочки платежа.
— Имеют ли право коллекторы звонить родственникам, если должник умер?
— Как правило, стандартным договором займа / кредитным договором предусмотрено согласие должника на осуществление взаимодействия с третьими лицами. В связи с этим взаимодействие кредитора или коллекторского агентства с третьими лицами (члены семьи умершего должника, родственники) возможно.
— Как ко всем этим вопросам относится новый «антиколлекторский» закон 230-ФЗ? Изменится ли что-то в исковой давности или в наследовании долга с 1 января 2017 года?
— Закон вводит новые количественные и качественные ограничения на контакты с должниками. Более четко формулируются требования к юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату долгов. Это сильно изменит формат досудебного взыскания, однако мало повлияет на судебное взыскание, о котором мы говорим. Объемы судебного взыскания только вырастут — кредиторы будут заинтересованы чаще обращаться в суд.
Екатерина СКАНЧЕНКО, директор юридического департамента «ЦЗ Инвест», для Banki.ru